В 2012 году День потребителя проходит под девизом «Наши деньги – наши права: кампании за правильный выбор на рынке финансовых услуг»
Копить месяцами, а то и годами на заветную шубу, современную технику, поездку к морю, как наши мамы и бабушки? Нет. Современное поколение живёт совсем по другому принципу. Им нужно всё «здесь и сейчас». А за возможность получать желаемое сию минуту порой приходится расплачиваться чуть ли не всем содержимым и без того не толстого кошелька. Самый простой пример: быстрый кредит, или кредит за час, или за полчаса с заявленной крупными цифрами процентной ставкой, скажем, 12 %. Увидев такие привлекательные цифры, многие могут решить, что переплатив вроде бы незначительную сумму, можно безболезненно сменить старый аналоговый телевизор на ЖК панель. И только при оплате первого платежа приходит понимание, что, как говорится, влип. И вместо заявленных 12% вышли все 70%, а то и больше 100 %.
– Нередко бывает, что представители, скажем, коммерческого банка, пользуясь финансовой и правовой безграмотностью граждан, не разъясняют все тонкости и подробности оформляемого кредита, – комментирует ситуацию уполномоченный по защите прав потребителя райисполкома С. М. Снарова. – В частности, понятия “процент за пользование кредитом” и “плата за пользование кредитом” (комиссионные платежи) чаще всего воспринимаются многими как одно и то же. Хотя это две составляющие полной процентной ставки, на размер которой в первую очередь и надо обращать внимание. Ещё одна хитрость банка – мелкий шрифт, которым пишут немаловажные условия.
Не обратил внимание или прочитал невнимательно – потом уже спорить с банком бесполезно. Главный аргумент не в вашу пользу – внимательно читайте договор, в котором, к слову, согласно Постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 ноября 2008 г. № 173, банки обязаны предоставлять еще до момента заключения кредитного договора не только информацию об условиях кредитования (график платежей), но и величину полной процентной ставки, что позволило бы кредитополучателю реально оценивать свои возможности по погашению обязательств. Другое дело, что, вроде, читал, но ничего не понял, поскольку финансовые термины для многих – пустой или почти пустой звук. А человек, который должен был всё это разъяснить, не заинтересован в полном владении информацией клиентом. Каков выход? А он один – ликвидируй пробелы в знаниях. Это мы и постараемся сделать, расспросив директора ЦБУ № 212 ОАО «АСБ Беларусбанк» А. Н. Гончарова о том, на какие моменты следует обращать внимание при заключении договора на потребительский кредит.
– В договоре в обязательном порядке должны оговариваться следующие условия: сумма и валюта кредита; срок, на который кредит может быть получен; размер процентной ставки за пользование кредитом; размер дополнительных расходов, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита и сроки их уплаты; цель использования кредита, если предусматривается целевое использование кредита; способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; перечень и размеры штрафных платежей; возможность и условия досрочного погашения кредита. Теперь о нюансах. Заявленная процентная ставка потребительского кредита не отражает все расходы кредитополучателя по возврату кредита, т.е. в договоре, как правило, предусмотрены ещё и дополнительные комиссии по предоставлению и обслуживанию кредита и их сумма может превосходить процентную ставку на порядок. Реальную картину можно получить ознакомившись с полной процентной ставкой за пользование кредитом (ППС), которую банк обязан предоставить в письменной форме. Именно полная процентная ставка представляет собой совокупность всех расходов по кредиту и позволит вам сориентироваться в океане заманчивых банковских предложений.
Кроме того, следует обратить внимание на штрафные санкции, а именно на размер повышенной процентной ставки по просроченному основному долгу, размер неустойки (штрафы, пени) в случае несвоевременного погашения всех платежей по кредиту. Кредитным договором могут быть предусмотрены запрет на досрочное погашение кредита в течение определенного периода либо дополнительные комиссии в случае досрочного погашения. К сведению, в Беларусбанке сегодня кредит на потребительские нужды предоставляется на срок до 5 лет с уплатой процентной ставки 49% годовых. За рассмотрение пакета документов предусмотрена плата 20 тысяч рублей, оформление поручительства 45 тысяч рублей. Ежемесячная плата за сопровождение кредита – 15 тысяч рублей. В итоге полная процентная ставка составляет ориентировочно 51-53 % годовых и зависит от суммы кредита. Кредитополучатель имеет возможность досрочного погашения кредита без уплаты комиссии.
Утверждать, что банки нарушают законодательство по отношению к потребителям, нельзя, а наша невнимательность или финансовая и правовая неграмотность не станут обстоятельствами, на которые можно будет сослаться в суде. Поэтому хотелось бы закончить банальной фразой «Внимательно читайте договор и предварительно изучите все его нюансы».
Людмила БИРЮЛЬКОВА.
